在上海使命的李艺决定在本岁首买房，在准备网签阶段，一位一又友告诉她最近一个“薅羊毛”的技巧，可赚到银行贷款的“返点”。“返点”差未几不错到千八（即0.8%），这也意味着100万元的贷款影院，不错收到8000元的“返点”。

李艺满腹疑云地通过第三方机构找银行办理了400万傍边的贷款。“批贷”后第二天，机构3万多元的转账如约而至。随后，她初始兼职副业，在酬酢平台上共享“返点”老到，为勾搭机构保举生意。

“当今如故有六七位在酬酢平台上找我的一又友办了这个业务。”在她看来，这种方式是将本土产货产中介黢黑“吃掉”的收益再行拿追念。

与李艺有近似老到的东谈主不在少数。近期，银行贷款争夺战抓续，除了明面上种种贷款优惠层出叠现除外，在阛阓装扮的边际，个东谈主按揭贷款“返点”拉客也悄然盛行。记者近期通过调研发现，当今阛阓上的“返点”利率在0.5%到0.9%之间。部分购房者看准这一契机径直“薅羊毛”，第三方机构亦推波助浪，协助购房者获取“返点”。

关联词，“返点拉客”背后隐敝违纪风险。多位受访业内东谈主士以为，监管对于银行“返点”已有推敲规定，上述行动或波及违纪。此外，银行之间为了争夺阛阓份额而继承不朴直竞争工夫也不利于阛阓良性发展。

“返点拉客”过程装扮

记者近期以购房者理论与多家第三方返点机构、银行斗争后发现，当今阛阓上确有针对个东谈主按揭贷款树立的“返点”，但不同区域、银行、时候点的返点存在较大各异。记者斗争到的报价中，最低为“千五”（0.5%），最高为“千九”（0.9%）。也有第三方返点机构对记者暗示，季度末冲事迹“银行返点”不错给到更高。

此前，“银行返点”大多处于业务“黑箱”中。记者从多位地产业内东谈主士处获悉，往年在房贷客户较少时，有银行会选拔与地产中介勾搭。地产中介“引流”房贷客户，贷款批复后返点将给到地产中介。大部分中介不会将“返点”给客户。

但近期，部分购房者绕过中介，初始我方寻找“返点”。近期广东的别称购房者林明告诉记者，我方是从在银行的一又友处得知“返点”的存在，花了一天时候在拟购置楼盘邻近的几家银行齐参谋过一轮，寻找欣然给“返点”的银行。终末林明在某家股份行找到了符合的返点金额，约莫“千八点五”（即0.85%）。他最终在那家银行办理了200多万元的房贷，贷款披发后两天，返点1万多元到账。

“基本刚好把买房时的中介费给对消了，能省则省。”林明说。

“返点”的过程相对装扮。林明回忆，固然加了客户司理的企业微信账号，然则那时大部分和返点相关的相似齐在私东谈主账号。同期，返点不由银行径直披发。贷款披发后需要提供另一个银行账户，由一家第三方机构打入“返点”资金。

购房者寻找银行“返点”时，也有银行客户司理在酬酢平台以返点理论“撒网”斗争意向客户。记者在某酬酢平台文章下方以购房者理论留言称寻找有“返点”的银行时，有多东谈主私信推敲记者。其中不乏部分银行职工。

值得珍爱的是，在部分个东谈主购房者寻求“返点”的过程中，会与地产中介存在利益冲突。

在得知林明筹画我方找银行后，帮他找房的地产中介初始劝说，并层层设限。林明告诉记者，网签条约期商定是6月30日前完成过户。中介告诉他，我方找银行贷款，审批时候不细目，如果在商定时候内莫得批贷完成，属于林明误期。

不事自后林明从其他渠谈了解到，他使用的这家地产中介骨子已和部分银行竣事勾搭关系，完成一单生意不仅不错从客户处拿中介费，也不错从勾搭银行处拿到“返点”。

记者也向别称“返点机构”东谈主士究诘，该东谈主士暗示，一般接客户订单时，齐会选拔性隐没几家地产中介机构，因为这几家地产中介机构的银行关系网较为丰富，自己就与部分银行有恒久勾搭关系，容易枉然有害。

“第三方返点机构”兴起

不外与林明主动找银行比较，部分意向的购房者选拔通过酬酢渠谈寻找第三方返点机构，由机构保举对应符合的银行。

记者珍爱到，近期酬酢平台上这类主打“银行返点”的账号正在束缚兴起，气势浩地面“拉客”。在某酬酢平台上以“银行贷款返点”为要道词进行搜索，近一周内就有近20条新文章。致使有账号在文章中列举每家银行的“返点”点数。

记者与多家机构斗争后发现，这些机构的配景琳琅满目。有机构自己从事房地产租售方面的业务，对银行历程较为熟悉且具备一定的东谈主脉资源，因此兼职从事返点业务。比如李艺保举的返点机构，自己是一家房地产经纪公司，擅自兼职从事“返点”业务。也有机构自称是房贷缱绻参谋机构，有银行里面关系，但莫得提供具体的公司称呼。

这些机构办理的业务大多穷乏相应保险。在斗争过程中，上述返点机构大多仅是理论报价，并不就“返点”事项签署条约。仅有别称返点机构东谈主士暗示，不错强硬条约，但需要客户自备，当今莫得范例模板。

在李艺的刻画中，办理“返点”的历程并不复杂。第一步是在网签之前和“返点机构”打好呼叫，机构保举办理业务的银行。第二步是办理完手续后，惟有“批贷”，机构就会提前预付“返点”金额到购房者账户。银行适应披发贷款后，第三方机构会从银行处领取相应资金。

大多第三方返点机构的运作模式与李艺刻画的近似，不外收费或分红模式有所不同。一部分“返点”机构明码标价。上海一家机构告诉记者，无论总金额几许，一律只收取返点金额的10%行为手续费。也有“返点”机构声称免费，别称“返点机构”东谈主员告诉记者，办理这一业务不荒芜收取手续费。不外有业内东谈主士告诉记者，这类机构可能主要从报价差额中赢利，举例他骨子收到的返点是100元，给客户支付70元。

潜在风险

个东谈主按揭贷款“返点”装扮流行，从中介向个东谈主购房者延迟背后，是银行日渐升温的筹谋火暴。

从最新财报数据看，上市银行营收抓续下滑。Choice数据闪现，2024年一季度，42家上市银行的总营业收入猜测为1.47万亿元，相较于2023年同期的1.5万亿元，同比下滑约0.03万亿元。

营收下滑背后，行为银行传统优质财富的房贷限制抓续削弱。凭据央行败露的一季度金融机构贷款投向统计申报，2024年一季度末，房地产贷款（含开荒贷、个东谈主住房贷款）余额占比10.1%，比2023年末下跌0.4pct。

放置2023年末，国有六大行个东谈主住房贷款（按揭贷）余额猜测约为26.43万亿元，同比减少约5166亿元。除邮储银行外，其他五大行个东谈主住房贷款限制均出现下滑。

光大银行金融阛阓部宏不雅推敲员周茂华对第一财经记者暗示，主若是从误期率等角度比较看，个东谈主按揭房贷业务对银行来说仍然是“优质”财富。但当今房地产全体处于企稳复苏阶段，阛阓需求偏低，银行积极拓展推敲业务。

不外值得珍爱的是，这一模式背后隐敝违纪风险。

资深金融策略监管群众周毅钦对第一财经记者暗示，这种“返点”拉客，刺激个东谈主按揭贷，可能导致打破策略利率调控下限，同期，也可能对房贷阛阓竞争表率组成干涉。对银行而言可能进一步加重净息差方面压力等。

当今我国银行净息差已到历史低点。据国度金融监督经管总局败露，继客岁四季度末贸易银行净息差初次低于1.7%，达到1.69%后，本年一季度，贸易银行净息差进一步降至1.54%。

“这种由银行向中介返点再由中介向客户进行返点的方式自己等于违纪的。”周毅钦对第一财经暗示，2009年末，中国银行业协会下发《对于范例作念好个东谈主房地产按揭贷款业务调节阛阓表率的自律共鸣的见告》。规定罢手以任何花样向房贷中介偏激从业东谈主员支付与所提供的工作不合称、隧谈业务先容的“返点”用度。后续包括一些金融监管部门所在派出机构也以发文花样严禁贸易银行向房贷中介进行返点。

周毅钦以为，银行之间为了争夺阛阓份额而继承不朴直竞争工夫，烦扰了平时的阛阓表率，个别中介机构为了赢得高额返点，存在诓骗、误导等行动。然则，贸易银行这类返点行动往往比较障翳，不和会过平时的老本开销方式体现，难点在于何如对这类违游记动进行核查。

周茂华提议，国内需要强化监管，调节平时阛阓竞争表率，幸免潜在风险。一方面，强化阛阓监管，进步违纪老本；另一方面，激动金融机构抓续完善里面处分，完善科学窥俟机制，加强业务培训，激动金融机构照章合规开展业务等。

（李艺、林明均为假名）

王方然

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